Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt immobilier remboursable et sans intérêts qui peut s’avérer très utile pour financer un projet immobilier. Mais peut-il être considéré comme un apport personnel auprès des banques ? Pour le savoir, il faut bien comprendre comment fonctionne le PTZ et à quoi il sert.
Qu’est-ce que le Prêt à Taux Zéro : fondamentaux
Le prêt à taux zéro (PTZ) est une aide financière proposée par l’État pour les primo-accédants à la propriété ou à la construction d’une résidence principale afin d’aider les ménages aux revenus modestes à financer leur projet immobilier. Destiné à l’achat d’une résidence principale, neuve ou ancienne, il peut représenter jusqu’à 40% du montant total du financement immobilier.
Comment fonctionne le remboursement du PTZ ?
Le PTZ est un prêt à rembourser sur une durée définie à l’avance qui varie généralement entre 15 et 25 ans, en fonction du nombre de personnes dans le foyer et de la zone de localisation de l’habitation. Remboursé en mensualités, à taux zéro, et sans pénalité de remboursement anticipé, la mensualité est calculée en fonction du montant du prêt, de sa durée et du taux d’intérêt.
Le remboursement du PTZ peut aussi se faire par périodes qui peuvent aller de 2 à 5 ans, alors même que le remboursement est effectué à l’issue de chaque période (plus de détails sur VINCI Immobilier). Ce système permet de rembourser le prêt progressivement et à un taux zéro.
Il est aussi possible de rembourser le prêt en une seule fois au terme de la durée prévue. La capitalisation est calculée en fonction du montant du prêt et du taux d’intérêt et en prenant en compte les intérêts cumulés pendant la durée du prêt.
Peut-il être considéré comme un apport personnel ?
Intrinsèquement, le PTZ n’a pas le même statut qu’un apport personnel. En effet, c’est un prêt à taux zéro octroyé par l’État et non par la banque. De plus, la banque ne peut pas exiger le remboursement immédiat du PTZ, contrairement à un apport personnel.
Cependant, le PTZ peut être considéré comme un apport dans certains cas. En effet, il peut avoir un effet positif sur la capacité d’emprunt et donc sur la somme que pourra prêter la banque. De plus, le PTZ peut contribuer à réduire le coût total du prêt immobilier, ce qui peut être très intéressant pour le futur emprunteur.
Mais pour que le PTZ soit considéré comme un apport personnel par la banque, il faut respecter certaines conditions. Tout d’abord, le PTZ doit être demandé et obtenu avant le dépôt du dossier de prêt immobilier. Il est également important que le PTZ soit mentionné dans le contrat de prêt immobilier. Enfin, le PTZ doit être versé sur le compte bancaire du notaire à la signature de l’acte authentique.
Comment se constituer un apport personnel ?
Se constituer un apport personnel est une étape importante pour toute personne qui souhaite devenir propriétaire de sa maison ou de son appartement. Quel montant peut-on envisager? Quels sont les moyens à disposition pour y arriver?
Il faut savoir que le montant d’un apport personnel est librement déterminé, mais généralement, il faut compter entre 10 et 30% du prix d’achat. Plus le montant est élevé, plus les conditions de crédit seront intéressantes.
Pour réunir un tel montant, tout d’abord mettez de côté une partie de votre salaire chaque mois pour constituer un apport personnel. Si vous n’en avez pas la capacité, essayer de réaliser des économies mensuelles, en diminuant vos dépenses ou en augmentant vos revenus (en vendant vos vêtements en seconde main par exemple ou en réalisant quelques heures supplémentaires). Si l’on possède des liquidités (débloquer son PEE ?) , il est également possible de se constituer un apport personnel avec les fonds disponibles.
On peut aussi prendre en compte des aides qui peuvent être mises à disposition, notamment par des membres de la famille. Ou encore décider d’investir dans des produits à revenu fixe, tels que des obligations ou des fonds communs de placement, pour générer des revenus supplémentaires qui pourront être utilisés pour constituer un apport personnel (attention toutefois à bien se renseigner !)
Le PTZ est donc une aide financière très intéressante pour les ménages modestes et les primo-accédants qui souhaitent acheter un logement. Il permet de financer leur projet immobilier avec des taux d’intérêts avantageux et des périodes de remboursement flexibles mais il faut bien comprendre que le PTZ et l’apport personnel sont deux choses différentes et qu’un PTZ ne pourra jamais remplacer un apport personnel.
