Préparer son dossier de prêt immobilier et attendre son acceptation est un moment particulièrement stressant avant de pouvoir acheter un bien. Pour que la situation se déroule sans encombre et dans les meilleures conditions possibles, voici nos 7 conseils pour réussir à obtenir son prêt immobilier et préparer un dossier en béton !
Fournir toutes les pièces et informations nécessaires
Bien entendu, afin de monter un dossier sérieux pour un prêt immobilier, il est indispensable de fournir les pièces justificatives et les informations personnelles et financières demandées. De manière générale, les banques vous demandent les mêmes informations :
- un justificatif de domicile
- un justificatif d’identité
- le compromis de vente
- vos 3 derniers avis d’impôt
- vos 3 derniers bulletins de salaire
- vos 3 derniers relevés de comptes (votre compte courant et vos comptes épargne si vous en avez).
Si possible, apportez avec vous les originaux, pour que la banque certifie leur copie.
Définir son apport personnel
L’apport personnel est un critère important pour l’acceptation de votre dossier de prêt immobilier. C’est une somme que vous possédez et que vous mettez dans votre crédit en vue de votre achat. Les banques exigent souvent un apport personnel pour accepter une demande de prêt. L’apport personnel que vous pouvez injecter représente votre sérieux financier et rassure votre banque. Son montant peut aussi servir à régler les frais (de notaire et/ou d’agence).
Le montant de l’apport personnel doit au moins être égal à 10 % de la somme empruntée. En général, l’apport est de 10 à 20 %. Plus votre apport personnel est important, plus votre dossier a des chances d’être accepté et plus vous pouvez négocier votre taux d’intérêt.
Calculer sa capacité d’endettement
Votre banque sera très prudente sur la question de la capacité d’endettement. Lors d’une demande de prêt immobilier, elles vérifient que votre capacité d’endettement ne dépasse pas 33 % (ou 35 %) de vos revenus. Si vous dépassez ce seuil, la plupart des banques refusent le dossier de prêt. Cela s’explique par le fait que vous devez rembourser votre prêt par mensualités. Si celles-ci dépassent un certain seuil, c’est-à-dire un tiers de vos revenus, vous pouvez vous retrouver en difficulté financière bien plus facilement. Attention à ne pas omettre les éventuelles coûts des travaux, si vous acheter un bien en rénovation, le budget peut être très conséquent.
Avoir une situation professionnelle stable
Aujourd’hui, la situation professionnelle est un critère essentiel pour votre banque en vue de l’acceptation de votre demande de pret immobilier. Pour pouvoir obtenir votre prêt, il est préférable d’avoir une situation professionnelle stable. Les contrats en CDD, par exemple, ainsi que d’autres contrats précaires, ne sont pas considérés comme stables comparés à un CDI. Il peut être difficile d’obtenir un prêt dans une de ces situations. Si vous êtes en profession libérale ou artisanale, il vous est demandé de fournir vos 2 ou 3 dernières années de bilan.
Éviter le surendettement
Pour s’assurer de vos capacités de remboursement et de votre sérieux financier, les banques vérifient si vous êtes fiché à la Banque de France (ou si vous l’avez été). Elles consultent le fichier national des incidents de remboursement de crédit des particuliers et le fichier central des chèques. Si vous êtes concerné, c’est préjudiciable pour votre dossier de prêt et son acceptation peut être remise en cause.
Avoir une situation financière sérieuse
Ne pas être fiché à la Banque de France n’est pas le seul critère pour vérifier votre sérieux financier. Pour pouvoir négocier plus facilement votre prêt immobilier, il convient de n’avoir pas été à découvert dans les 3 ou les 6 derniers mois avant de monter votre dossier. Vous pouvez aussi rembourser vos autres crédits, comme un crédit à la consommation, revolving, etc. Si vous avez une épargne assez importante de type PEL, livret A, CEL, ou autre, c’est un plus pour que votre demande de prêt soit validée !
Comparer les taux et les offres de prêt
Pour trouver le prêt immobilier qui vous convient le plus, nous vous conseillons de faire jouer la concurrence. C’est le meilleur moyen pour trouver le taux d’intérêt le plus bas et l’offre idéale selon votre situation et vos besoins. Les taux sont très variables d’une banque à l’autre. Le taux d’intérêt peut aussi varier selon deux critères : les taux moyens au moment de votre demande de prêt immobilier et les éléments qui jouent en votre faveur dans votre dossier (pour négocier le taux à la baisse), comme le montant de l’apport personnel, une situation financière sérieuse, etc.
Ces 7 éléments sont essentiels pour préparer son dossier de prêt immobilier et pour qu’il soit accepté !
